Аннуитет или стандартная схема ипотеки: что выгоднее

По оценкам Госстата Украины, объемы жилищного строительства в 2019 году увеличились в сравнении с предыдущим годом на 32,3%. С увеличением предложения цены на квадратные метры стали привлекательнее, а банки активизировали ипотечные программы. Какая схема займа выгоднее – классика или аннуитет? Банковский ипотечный калькулятор в онлайн режиме рассчитает обе схемы за секунду.

Разбираемся в понятиях

Банк выдает деньги на покупку жилья под проценты. Согласовав с банком условия и срок кредита, заемщик выплачивает финансовому учреждению два платежа:

• "тело кредита" - сумма займа;
• проценты по кредиту.

Условия кредитного договора предусматривают две схемы погашения долга:

• стандарт: дифференцированный платеж, при котором тело кредита распределено равномерно на весь срок договора, а проценты по кредиту уменьшаются со снижением суммы основной задолженности;
• аннуитет: сумма долга с процентами разбивается равными платежами на весь срок действия договора.

Считаем время

Особенность ипотечного кредитования – длительный срок погашения. Кредитный договор подписывают на срок до 20 лет. В выигрыше обе стороны:

• банк получает постоянный приток денег и защищен от невыплат залоговым имуществом;
• заемщик распределяет самую крупную покупку в своей жизни на дробные, сравнительно небольшие платежи.

Сравнивая стандартную и аннуитетную схемы на ипотечном калькуляторе, разницу видишь сразу. Онлайн-программа честно показывает – сколько нужно оплатить в месяц. Будьте внимательны:

• при стандартной схеме калькулятор показывает максимальный платеж, с каждым месяцем сумма платежа будет уменьшаться;
• при аннуитетной схеме заемщик видит обязательный платеж, который нужно вносить ежемесячно на протяжении всего срока действия кредитного договора.

Просчитав суммы выплат за весь срок кредита, вы увидите, что аннуитетная схема более затратна для заемщика.

Когда выгодна стандартная схема:

• запланирован долгосрочный кредит: инфляция постепенно обесценивает сумму платежа, зато цена квартиры за 20 лет заметно вырастет;
• запланировано досрочное погашение: при стандартной схеме вы уменьшаете тело кредита, а по аннуитетной в начале срока основные выплаты составляют проценты по кредиту.

Когда выгоден аннуитет:

• нет возможности выплачивать крупные платежи первых лет кредита;
• нет возможности следить за суммой погашения в графике, который изменяется от месяца к месяцу