Что такое кредитная история и как она формируется?
Кредитная история — это "лицо" гражданина перед банками и другими финансовыми организациями. Чем она "чище" (меньше просрочек, больше одобрений), тем больше шансов взять нужный кредит или заем на более выгодных условиях.
Что входит в кредитную историю, как ее проверить и как сделать ее хорошей?
Как проверить кредитную историю в Украине?
Кредитная история (КИ) — это информация обо всех кредитах человека и сроках их погашения, которая собирается в едином Украинском бюро кредитных историй (УБКИ). Туда поступают данные от кредитных организаций, банков, лизинговых и страховых компаний и прочих финансовых организаций.
Получить доступ к чужой КИ не может никто, но даже посмотреть свою не получится слишком быстро.
Самый верный и простой способ — обратиться в УБКИ одним из возможных способов:
- отправить письмо с запросом на почту (бесплатно);
- зарегистрироваться на сайте https://www.ubki.ua/ и получить отчет онлайн (первый раз бесплатно);
- установить приложение "Кредитная история" на телефон (iOS, Android; платно).
Также УБКИ предлагает услугу "СтатусКонтроль": это смс-информирование о кредитных операциях (внесение платежа, просрочка, открытие и закрытие кредита и другие действия).
В интернете можно найти и другие способы получения КИ за небольшую плату, но можно легко нарваться на мошенников, так что лучше всего обратиться в официальную организацию — УБКИ.
Плюсы хорошей кредитной истории
Самый главный плюс хорошей кредитной истории — высокая вероятность одобрения кредитов и займов в будущем. Если банк или другая организация после получения запроса видит, что человек исправно вносил все платежи в положенные сроки, он заслуживает доверия.
А кроме этого, кредиты людям с хорошей "репутацией" выдаются на более выгодных условиях, например:
- более низкая процентная ставка;
- большая сумма займа;
- увеличение срока кредитования (при необходимости).
Есть и другие положительные моменты:
- не будет проблем с трудоустройством (некоторые работодатели при найме нового сотрудника смотрят его КИ);
- нет ограничений по выезду за границу;
- нет угроз от коллекторов (ни заемщику, ни его родственникам).
Да и чистая совесть — тоже прекрасный бонус хорошей КИ.
Чем грозит плохая кредитная история?
С учетом предыдущего пункта нетрудно догадаться, что плохая КИ заметно сокращает шансы на выдачу займа или кредита в будущем. Примечательно, что в ней хранится информация обо всех просрочках, даже если это было случайно, всего один раз и очень давно. Финансовая организация примет это к сведению, поэтому в выдаче кредита может быть отказано даже из-за незначительной "ошибки".
Если долг перед банком или другой компанией будет расти, а заемщик — уклоняться от обязанностей, потерпевшая сторона в праве обратиться в суд. После этого на должника накладывается ряд ограничений, в том числе — невозможность выехать за пределы страны.
Плохая кредитная история, по сути, — это плохая экономическая репутация.
Можно ли получить займ с плохой кредитной историей?
Плохая КИ, конечно, существенно снижает вероятность одобрения кредита, но всё-таки получить нужную сумму можно.
Есть несколько способов заполучить доверие финансовой организации, например, поручители, подтверждение дохода, составление договора под залог недвижимости или другого имущества. Иными словами, если кредитная история была испорчена в далеком прошлом, а сейчас человек может исправно вносить платежи, доверие кредитной организации можно заполучить такими путями.
Некоторые банки и микрофинансовые организации более снисходительно относятся к испорченной КИ и выдают займ практически всем: отличаться могут условия (сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка). Иногда есть возможность даже получить кредит онлайн на карту с плохой кредитной историей без визита в офис и предоставления документов.
Как улучшить кредитную историю?
Хорошо, если кредит — вынужденная мера, к которой приходится прибегать 1-2 раза за всю жизнь. Но если человеку действительно важна возможность оформить покупки в кредит, необходимо улучшить КИ.
- Если есть возможность вносить небольшие платежи, лучше оформлять в кредит даже небольшие покупки. Гаджеты для кухни, мобильный телефон, зимняя куртка — всего несколько месяцев, и "финансовая репутация" постепенно начнет очищаться.
- Оплата покупок безналичным способом пластиковой кредиткой. Главное — своевременно вносить платежи.
- Оформление микрозайма на короткий срок.
- Взять небольшую сумму в крупном банке на короткий срок. Например, в некоторых банках есть специальные кредиты для улучшения КИ с высоким шансом одобрения.
И, конечно, не стоит переоценивать свои возможности, иначе результат будет противоположным.